Todo lo que necesitas saber sobre la amortización anticipada
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Todo lo que debes saber sobre la amortización anticipada

Todos en algún momento de nuestras vidas hemos tenido o vamos a necesitar solicitar un préstamo. Puede ser un préstamo al consumo, hipotecario, de estudios o para empresas, el caso es que debemos pagar un precio por él en un tiempo determinado por contrato. Sin embargo en la mayoría de las ocasiones puedes hacerlo antes de tiempo. Voy a aclararte todo lo que necesitas saber sobre la amortización anticipada y por qué te conviene tenerla en cuenta.

Como he escrito en otras ocasiones, cuando te prestan dinero para poder llevar a cabo un proyecto, no te están haciendo favor alguno. Están haciendo negocio contigo. Esto es muy importante tenerlo en cuenta para que entiendas que, tener préstamos, tiene consecuencias directas en tus finanzas personales. Por ello debes conocer bien todas las condiciones del contrato que firmes para no llevarte sorpresas. Una de ellas es el modo en que puedes amortizar tu préstamo de forma anticipada.

TODO LO QUE DEBES SABER SOBRE LA AMORTIZACIÓN ANTICIPADA

Todo lo que necesitas saber sobre la amortización anticipada

La amortización de un préstamo es el pago de unas cuotas mes a mes durante un periodo de tiempo pactado y hasta que se termine la deuda.

La amortización anticipada es el pago adelantado de parte de la deuda o de su totalidad antes de que finalice el plazo convenido.

1. ¿ME CONVIENE PAGAR ANTES DE TIEMPO MI PRÉSTAMO?

La respuesta definitiva es SÍ. Siempre que dispongas de dinero para hacerlo, hazlo. El motivo es que cuando pagas una cuota normal de tu préstamo estás cubriendo:

  • Una parte que va directamente al bolsillo de la entidad prestataria y que no repercute en la reducción de lo adeudado (el interés).
  • Y otra a devolver el dinero que has necesitado (el capital).

Si amortizas anticipadamente, pagas capital con lo que vas reduciendo el importe de tu préstamo y, por lo tanto, el interés que debes pagar por él. Digamos que más capital pagas, menos intereses estás obligado a abonar. Esto es porque los intereses se calculan en base al capital pendiente ( y tú lo estás reduciendo mientras amortizas).

Debes tener en cuenta dos cosas cuando decidas pagar anticipadamente:

  • El interés que estés pagando por el préstamo. Más alto sea, más te convendrá amortizar anticipadamente.
  • Si existe algún tipo de comisión que debas pagar por la amortización anticipada del préstamo.

2. CLASES DE AMORTIZACIÓN ANTICIPADA

Puedes hacer dos tipos de amortizaciones:

Total: Pagas la totalidad de la deuda antes del vencimiento evitando los intereses restantes.

Parcial: Pagas solo parte de la deuda pendiente ahorrándote los intereses correspondientes al capital amortizado.

Evidentemente si te puedes permitir pagar la totalidad de la deuda sería muy bueno para ti, pero este caso es más difícil que se dé. Depende de si tienes liquidez para hacerlo, del momento del préstamo en que te encuentres ( al principio, a mitad o final), si está contemplada esta posibilidad en el contrato… Esta forma te permite ahorrar mucho en intereses.

Pagar parcialmente es la forma más común y accesible. Si dispones de un dinero extra, dedicas parte de tu paga extraordinaria o simplemente puedes ahorrar mes a mes para dedicar parte al pago anticipado de alguna cuota, no lo dudes y hazlo. Cada pago de más supondrá más dinero en tu bolsillo y menos en el del banco.

3. AMORTIZACIÓN ANTICIPADA PARCIAL: ¿REDUCCIÓN DE CUOTA O DE PLAZO?

Cuando decidimos pagar parcialmente un préstamo, podemos obtener dos resultados:

  1. Reducir el importe de la cuota mensual. Te permite pagar más holgadamente mes a mes.
  2. Reducir el número de cuotas que nos quedan por pagar manteniendo el mismo importe. Es cómo más intereses evitas pagar.

Elijas la que elijas, con ambas vas a ahorrar. Tu elección debe depender de tu situación personal. Si vas muy apretado cada mes, te conviene apostar por la reducción de la cuota mensual. Si por el contrario, tu situación es más desahogada, quizá te convendría decantarte por la reducción de tiempo.

No siempre se estipulan en los contratos de préstamo ambas opciones.

4. VENTAJAS DEL PAGO ANTICIPADO

Ya habrás deducido que puede ser interesante invertir tu dinero en la deuda/s que tienes. Te indico cuáles son las más inmediatas:

1# Tu renta disponible aumentará. Al conseguir pagar menos intereses al banco, dispones de más dinero. Puedes pensar que es el dinero que estás poniendo de antemano y que prefieres tenerlo tú a utilizarlo para pagar tu deuda antes. Pero recuerda que la deuda está ahí y no te queda más remedio que pagarla. Antes lo hagas, más ahorrarás y podrás utilizar el ahorro en intereses en otras cosas.

2# Aumentarás tus opciones para solicitar otros créditos si lo necesitaras. Las entidades no suelen concederlos si tu nivel de endeudamiento supera el 35-40% de tus ingresos mensuales.

Si te ha picado el gusanillo, te invito a hacer una prueba con este simulador de amortización del Banco de España. Introduce los datos de tu préstamo (capital, interés, tiempo…) y comprueba los beneficios que, en tu caso, puedes llegar a conseguir con la amortización anticipada.

5. CUÁNDO NO TE CONVIENE REALIZAR UNA AMORTIZACIÓN ANTICIPADA

Contemplo dos situaciones en las que no nos conviene amortizar anticipadamente:

  • Cuando el TAE del préstamo es muy cercano o 0%, ya que al no pagar casi intereses, no vamos a ahorrarnos nada o casi nada. Podríamos utilizar ese dinero que nos sobra para aumentar nuestro fondo de emergencia, por ejemplo.
  • Cuando tenemos oportunidades de inversión que nos renten unos beneficios superiores al porcentaje de intereses que nos ahorraríamos con la amortización de nuestro préstamo.

La amortización anticipada es una oportunidad para ti. Es una forma de salir de deudas más rápido y además te permite gastar menos que si esperaras hasta el final para deshacerte del préstamo.

Un abrazo!

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