El Mundo de las Inversiones PIAS
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El Mundo de las Inversiones: PIAS

¡Y seguimos aprendiendo! Claro que sí, porque nuestro objetivo es estar informados de todas las posibilidades que tenemos para poder colocar nuestro dinero de forma eficiente y hacerlo trabajar por y para nosotros. En nuestra serie El Mundo de las Inversiones hoy hablamos del PIAS.

PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático es un seguro de vida que te permite ahorrar un capital a lo largo del tiempo y que te va a servir para complementar tu pensión pública de jubilación. Y ahora te preguntarás… bueno, estamos hablando de un plan de jubilación de toda la vida ¿no? No, aunque la finalidad sea la misma, funcionan de forma distinta. Lo veremos más adelante.

INTRODUCCIÓN

El PIAS es un producto relativamente nuevo que surgió en 2007 para cubrir un aspecto que los planes de pensiones tradicionales no hacían: la liquidez. Mientras que los planes de pensiones no te permitían rescatar parte o el total de lo acumulado, el PIAS si lo hace. Además si esta recuperación se hace en forma de renta vitalicia, tendrá unas ventajas tributarias muy convenientes. Una ventaja muy atrayente para los inversores.

El PIAS es un seguro de ahorro que te permite hacer aportaciones periódicas o no y que te proporcionará una renta para el futuro.

El Mundo de las Inversiones PIAS

EL MUNDO DE LAS INVERSIONES: PIAS, CARACTERÍSTICAS.

Hablemos de las características de este producto de inversión:

  • Facilidad de contratación. El PIAS es un tipo de producto que se puede contratar a través de aseguradoras o entidades financieras que ofrezcan productos de seguros.
  • El tomador, asegurado y beneficiario son la misma persona.
  • Tributación. Existen dos formas de rescatar lo invertido que determinarán la tributación del PIAS: en forma de capital y en forma de renta vitalicia (a partir del 5º año). Cuando lo hacemos de la primera forma, se tributa al IRPF (igual que con un depósito) y si lo hacemos a través de una renta vitalicia, su tributación será en base a unos porcentajes sobre la cantidad recibida (incentivando así el ahorro). Esta última opción es sin duda uno de sus puntos fuertes. Más abajo tienes la tabla.
  • Rescate. Puede ser total o parcial y además no hay que esperar al momento de la jubilación para hacerlo.
  • Seguridad: en el caso de quiebra de la compañía de seguros, lo invertido está garantizado por el Consorcio de Compensación de Seguros.
  • Diversificación: El dinero aportado se invierte en diferentes carteras dependiendo del perfil de riesgo del ahorrador. Ya sabemos que diversificar es importante para reducir riesgos. También existen PIAS garantizados que invierten en bonos de renta fija y cuyos beneficios serán más moderados.
  • Adaptabilidad a todo tipo de inversores. Las aportaciones que se pueden hacer son a elección del ahorrador. Es él el que puede elegir la cantidad.
  • Límite de inversión. El PIAS tiene un límite anual de aportaciones de 8.000€ y un total de 240.000. Si tienes varios PIAS, todos ellos no pueden superar estas cantidades.

FORMAS DE PERCEPCIÓN DE LAS PRESTACIONES DERIVADAS DEL PIAS

Los PIAS son seguros de vida que contrata el asegurado y él mismo es el beneficiario. Pueden establecer un segundo beneficiario que perciba los derechos económicos derivados después del fallecimiento del contratante.

Aquí te voy a explicar cómo se pueden constituir las prestaciones a recibir cuando nos decidimos por la renta vitalicia. Se trata de nuevos requisitos para los seguros contratados antes del 1 de Abril de 2019.

Existen tres formas de recibir la renta:

  1. Mecanismo de Reversión: el asegurado ( primer beneficiario) puede dejar la totalidad o parte de la renta vitalicia a otra persona después de su fallecimiento. Solo puede existir un beneficiario.
  2. Periodos ciertos de prestación: se establece que cuando el asegurado fallezca, el beneficiario pueda recibir la prestación durante un mínimo de años. Estos no pueden exceder de los 10 desde que se constituye la renta vitalicia.
  3. Fórmulas de contraseguro: son las más comunes y garantizan al beneficiario un capital determinado después del fallecimiento del asegurado.

DESVENTAJAS DEL PIAS

La gran desventaja que tiene un PIAS es la baja rentabilidad que aportan. No suelen generar más que un depósito. Son perfectos para los inversores con un perfil conservador que priorizan la seguridad frente al rendimiento.

En los últimos años se han empezado a comercializar PIAS con perfiles de inversión algo más arriesgados. Con lo cual el asegurado tiene la opción de elegir productos más o menos seguros en cuanto a rentabilidad.

Al tratarse de productos semi nuevos, existen pocas comparativas a las que acudir y esto se traduce en limitaciones a la hora de encontrar información clara sobre los PIAS.

DIFERENCIAS ENTRE LOS PIAS Y LOS PLANES DE PENSIONES

  • Ambos productos son sistemas de ahorro a largo plazo. Sin embargo, mientras los primeros pueden rescatarse en cualquier momento a partir del primer año, los segundos están pensados para hacerlo una vez se llegue a la edad de la jubilación y en casos muy excepcionales ( invalidez laboral, enfermedad grave, muerte del partícipe o desempleo de larga duración).
  • Los PIAS tienen una tributación muy favorable mientras más tarde accedes a lo invertido, más beneficios fiscales obtendrás. Si recuperas tu dinero en forma de renta vitalicia, habiendo transcurrido 5 años, apenas pagarás impuestos. La edad será un factor determinante.

Los porcentajes por los que tributa una renta vitalicia por edades son los siguientes:

el mundo de las inversiones pias

Los PIAS no desgravan en la declaración de la renta.

Los planes de pensiones desgravan a medida que hacemos las aportaciones. Estas aportaciones a partir de 2021 no pueden superar los 2.000€ anuales. Una vez que recuperas tus ahorros, estos tributarán como rendimiento del trabajo.

  • La liquidez es una de las diferencias más importantes de los dos productos. Si vas a necesitar tu dinero ahorrado antes de llegar a tu edad de jubilación, el PIAS es mejor opción. El rescate de tu dinero invertido en un plan de pensiones tiene unas condiciones muy severas.

EL MUNDO DE LAS INVERSIONES: PIAS- CONCLUSIÓN

Es muy importante planificar tu futuro financiero. Para ello existen en el mercado diferentes productos que te pueden ayudar. Sin embargo, debes conocer bien tus necesidades, las presentes y las futuras, y encontrar el equilibrio con las condiciones que te ofrecen.

Si no estás seguro de que vayas a necesitar tu dinero antes de llegar a la edad de jubilación y tienes unos ingresos bajos ( el beneficio de la desgravación fiscal de los planes de pensiones no te afectan mucho), los PIAS pueden ser una buena opción para ti. Aún así debes tener en cuenta el tema de las comisiones. Esto es muy importante, como con los Fondos de Inversión, porque si pagas comisiones altas, tu beneficio se va a ver reducido.

Por otro lado, el hecho de que sea fácil recuperar tu dinero con un PIAS puede ser algo negativo ya que puedes tener la tentación de gastarlo antes de tiempo.

Espero que te haya servido esta información para ampliar tu visión del Mundo de las Inversiones, los PIAS son una opción más para hacer crecer tus ahorros y no dejarlos «encoger» en el banco…

Un abrazo!

Fuente consultada: AEAT

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