Calcular el dinero que necesitas para una hipoteca
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Calcular El Dinero Que Necesitas Para Una Hipoteca

Tanto si te quieres comprar tu primera casa como si deseas invertir en una segunda vivienda, debes ser lo más realista posible y calcular, antes de empezar con los trámites, el dinero que necesitas para una hipoteca.

Esto te va a ahorrar mucho tiempo y disgustos. Muchas veces imaginamos que podemos acceder a ciertos inmuebles que después descubrimos que están fuera de nuestro alcance.

Otras veces vamos de banco en banco solicitando préstamos sin tener nuestros números bien estudiados. Esto nos puede hacer perder nuestra energía y esperanzas, es mejor ir con los deberes hechos.

Calcular la viabilidad de acceso a un préstamo hipotecario no es difícil. Debes conocer cuál es la normativa en tu país o región y a partir de ahí hacer tus números.

PASOS PARA CALCULAR EL DINERO PARA UNA HIPOTECA

Lo que vamos a ver aquí no son los pasos para solicitar una hipoteca sino lo que tú tienes que tener ANTES de solicitarla, que no es lo mismo.

Los sueños son una cosa bien distinta a la realidad. Todos podemos desear tener nuestra propiedad o tener una casa en el campo o en la playa para disfrutarla en nuestro tiempo libre. Pero ¿tenemos capacidad económica para ni siquiera empezar a hablar con un banco sobre el tema? Es muy importante calcular el dinero que vas a necesitar para una hipoteca para conocer TU REALIDAD.

Esto es lo que vamos a averiguar.

1º LA ENTRADA: esto es el porcentaje que debes aportar sobre el total del préstamo. Antes de la gran crisis financiera del 2008, los bancos ofrecían préstamos hipotecarios del 100%. Es decir, te daban el préstamo por el valor total del inmueble, en algunos casos, te daban incluso más.

Ahora no es así. Actualmente, y dependiendo del tipo de vivienda, te hacen adelantar entre el 20 y el 30% del valor de la vivienda. Normalmente si quieres comprar una segunda vivienda el aporte es mayor.

Por lo tanto si estás interesado en comprar una vivienda cuyo valor sea de 120.000€, debes tener ahorrado sólo para la entrada 24.000€.

2º GASTOS DE TASACIÓN: es un trámite que permite al banco conocer el valor de un inmueble. En base a este valor, el banco calcula de cuánto será el importe del préstamo. Los precios de las tasaciones suelen rondar entre los 300 y los 500€. Es un gasto ineludible.

3º GASTOS NOTARIALES: cuando compras un inmueble, debes hacerlo antes notario. El notario va a dar fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario. ¿Qué significa esto? Pues que son profesionales que tienen la capacidad legal de certificar como verdaderos y auténticos lo expuesto en el préstamo.

Los gastos notariales suelen ser del 0.7% del valor del préstamo. Suelen estar fijados por el Gobierno.

4º GASTOS DE REGISTRO: la escritura de la hipoteca debe ser inscrita obligatoriamente en el Registro de la Propiedad. La finalidad es inscribirte como el único propietario del inmueble. El coste de este trámite, establecido por ley, no es fijo y depende del valor registral de la vivienda:

  • Si el valor de la finca/inmueble no supera los 6.010,12€: 24,04€
  • Entre 6.010,13 y 30.050, 61€: 1,75€ adicionales por cada 1.000 más de coste
  • Si está entre 30.050,62 y 60.101,21€: 1,25€ adicionales por cada 1.000
  • Entre 60.101,22 y 150.253,03€: 0,75€ adicionales por cada 1.000
  • Entre 150.253,04 y 601.012,10€: 0,30€ adicionales para cada 1.000
  • Por superar por 601.012,10€: 0,20€ adicionales por cada 1.000

Con el ejemplo anterior de 120.000€ de valor, este gasto puede rondar los 204€.

5º GASTOS DE GESTORÍA: son los que hay que pagar a los profesionales que van a ayudarte con los trámites necesarios que debes realizar. Suele rondar por los 300€.

No es una gasto obligatorio pero sí muy aconsejable. Agiliza la operación y garantiza que no te dejas ningún aspecto legal atrás.

6º IMPUESTOS: cuando compras un inmueble tienes que pagar a Hacienda. Lo que tengas que pagar dependerá de si compras de 1ª o 2ª mano. En el primer caso pagarás el IVA que está en el 10% generalmente ( en las VPO está al 4%).

Si la vivienda es de 2ª mano, tendrás que abonar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, entre el 4 y el 10% dependiendo de la Comunidad Autónoma dónde esté ubicado. A veces, y según las circunstancias personales del comprador, las CCAA suelen dar bonificaciones en este impuesto. De ahí mi consejo a revisar las leyes en materia de vivienda del lugar dónde quieras comprar.

También tenemos el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Según el lugar dónde compres, tendrás que pagar entre el 0.5 y el 1.5% de la suma del capital, los intereses y otros gastos derivados del préstamo.

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Cómo ves, son varios factores que debes tener en cuenta antes de ilusionarte con la compra de una vivienda. Los he tratado de concretar, pero en general, el cálculo que puedes hacer es que necesitarás aproximadamente entre el 30% y el 35% del valor del inmueble para poder empezar a pensar en comprar.

Ten en cuenta que las leyes van cambiando y por lo tanto lo que tengas que pagar también.

Después tendrás que elegir Banco y las condiciones más ventajosas para ti, pero esto es otro tema.

Un abrazo!

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